Haftung von Online-Banken: Was tun bei Problemen, wie Supportverweigerung oder Fehlbuchungen?

Online-Banking ist eine moderne und bequeme Möglichkeit, Bankgeschäfte über das Internet abzuwickeln. Mit Online-Banking können Kunden ihre Konten verwalten, Überweisungen tätigen, Rechnungen bezahlen und vieles mehr, ohne dass sie eine Filiale aufsuchen müssen. Die Vorteile liegen auf der Hand: Sie können Ihre Finanzen jederzeit und von überall aus im Blick behalten. Ob Sie nun eine SEPA-Überweisung tätigen oder Ihr Extra-Konto verwalten möchten. Dies alles ist mit wenigen Klicks möglich. Online-Banking bietet eine enorme Flexibilität und spart Zeit, da lange Warteschlangen in der Filiale der Vergangenheit angehören. Zudem sind die Banking-Apps der Online-Banken meist sehr benutzerfreundlich gestaltet, sodass auch weniger technikaffine Menschen problemlos ihre Bankgeschäfte erledigen können.

Arten von Online-Konten

Es gibt verschiedene Arten von Online-Konten, die je nach Bedürfnissen und Präferenzen der Kunden angeboten werden. Zu den beliebtesten gehören das Girokonto, das Tagesgeldkonto und das Sparbuch. Jedes dieser Konten hat seine eigenen Vorteile und Funktionen. Beispielsweise ermöglicht ein Girokonto oft das kostenlose Bargeld abheben an vielen Geldautomaten, während ein Tagesgeldkonto attraktive Zinsen auf das Guthaben bietet. Bei der Auswahl eines Online-Kontos sollten Kunden auf die Kontoführungsgebühren, die Gebühren für Abhebungen und die Zinssätze achten. Ein Vergleich der verschiedenen Angebote kann helfen, das beste Konto für die individuellen Bedürfnisse zu finden.

Was kann man tun, wenn digitale Banken versagen?

Immer mehr Verbraucher entscheiden sich für Online-Banken oder sogenannte Neobroker wie Trade Republic, Revolut oder C24. Die C24 Bank wird oft für ihr Smartkonto gelobt, das als bestes Girokonto bei Direktbanken ausgezeichnet wurde. Sie bietet eine schnelle Kontoeröffnung, attraktive Konditionen und eine benutzerfreundliche Banking-App. Die Vorteile liegen auf der Hand: schnelle Kontoeröffnung, benutzerfreundliche Apps und vermeintlich geringe Kosten. Doch was passiert, wenn etwas schiefläuft?

Nicht zugestellte TANs, nicht nachvollziehbare Abbuchungen oder ein tagelanger Ausfall des Kundenservices. All das berichten Mandanten unserer Kanzlei regelmäßig. Besonders gravierend ist es, wenn plötzlich Geld vom Konto fehlt oder Rückbuchungen verweigert werden und niemand erreichbar ist, um zu helfen.

Digitale Bankmodelle funktionieren gut, bis es ein Problem gibt. Dann zeigt sich, wie wichtig klare gesetzliche Regeln und ein durchsetzbarer Rechtsanspruch sind. Wir klären Ihren Anspruch gerne - kontaktieren Sie uns noch heute für ein kostenfreies Erstgespräch.

Was sind typische Probleme mit einer Online Bank?

Unsere Mandanten berichten von verschiedenen Problemen, die häufig mit rein digitalen Anbietern auftreten: Dazu gehören auch unerwartete Gebühren und Probleme bei der Nutzung von Geldautomaten.

• Fehlbuchungen oder unerklärliche Abbuchungen vom Konto
• Nicht zustellbare TANs, wodurch keine Transaktionen möglich sind
• Totalausfälle des Supports, weder per App noch per E-Mail oder Hotline erreichbar
• Keine Ansprechpartner bei Sicherheitsvorfällen (z. B. unbefugter Zugriff auf das Konto)
• Verzögerte oder verweigerte Rückbuchungen nach unberechtigten Belastungen

Beispiel: Ein Mandant erhielt eine Push-Nachricht über eine Abbuchung von über 1.500 Euro. Er hatte keine entsprechende Transaktion ausgelöst. Der Versuch, den Support zu kontaktieren, scheiterte mehrfach. Trotz mehrfacher Aufforderung wurde keine Rückbuchung vorgenommen. Die Bank verwies auf ein “technisches Problem”.

Wann haftet eine Bank für Supportversagen oder Fehlverhalten?

Online-Banken unterliegen, wie klassische Banken der Pflicht, ein funktionierendes Zahlungssystem bereitzustellen (§ 675f BGB). Dazu gehört nicht nur die technische Verfügbarkeit, sondern auch ein erreichbarer Kundensupport. Wenn dieser ausfällt und dadurch ein Schaden entsteht, haftet die Bank unter Umständen wegen Pflichtverletzung.

Auch § 280 BGB kann relevant werden, wenn sich die Bank bei Fehlbuchungen oder Supportverweigerung nicht an vertragliche Nebenpflichten hält. Entscheidend ist, ob der Kunde seine Pflicht zur Mitwirkung erfüllt hat und ob der Schaden vermeidbar gewesen wäre, wenn die Bank ordnungsgemäß reagiert hätte.

Gerade bei verzögerten Rückbuchungen oder unbegründeten Ablehnungen kann sich die Haftung verschärfen. Denn nach § 675u BGB ist die Bank verpflichtet, nicht autorisierte Zahlungsvorgänge zu erstatten, und zwar unverzüglich.

Welche Rechte haben Kunden bei Fehlbuchungen oder Supportverweigerung?

Sie haben klare gesetzliche Ansprüche:

• Erstattung nicht autorisierter Zahlungen (§ 675u BGB)
• Zugang zu Konto- und Transaktionsdaten (§ 675d Abs. 3 BGB)
• Recht auf ordnungsgemäße Ausführung von Zahlungen (§ 675o BGB)
• Schadensersatz bei Pflichtverletzung (§§ 280, 286 BGB)

Diese umfassen verschiedene Leistungen, die die Bank erbringen muss.

Wichtig ist: Der Anspruch auf Rückerstattung muss unverzüglich geltend gemacht werden, spätestens innerhalb von 13 Monaten (§ 675z BGB). Wenn die Bank auf Anfragen nicht reagiert oder sich auf interne Fehler beruft, sollten Sie rechtlich nachfassen.

Online-Banking und Datenschutz

Der Datenschutz ist ein wichtiger Aspekt beim Online-Banking. Kunden müssen sicherstellen, dass ihre persönlichen und finanziellen Daten geschützt sind. Online-Banken verwenden daher moderne Sicherheitsmaßnahmen wie Verschlüsselung und Zwei-Faktor-Authentifizierung, um die Daten ihrer Kunden zu schützen. Diese Maßnahmen stellen sicher, dass nur autorisierte Personen Zugriff auf Ihre Konten haben. Es ist jedoch auch wichtig, dass Kunden selbst aktiv werden, um ihre Daten zu schützen. Verwenden Sie starke Passwörter, die aus einer Kombination von Buchstaben, Zahlen und Sonderzeichen bestehen, und ändern Sie diese regelmäßig. Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Konten auf verdächtige Aktivitäten und melden Sie ungewöhnliche Transaktionen sofort Ihrer Bank. Durch diese Maßnahmen können Sie dazu beitragen, Ihre Daten und Ihr Geld zu schützen.

Online-Banking und Sicherheitsrisiken

Trotz der Sicherheitsmaßnahmen, die Online-Banken anbieten, gibt es immer noch Sicherheitsrisiken, die Kunden beachten sollten. Phishing-Angriffe, Viren und Trojaner können die Sicherheit von Online-Konten gefährden. Phishing-Angriffe zielen darauf ab, sensible Informationen wie Passwörter und Kreditkartennummern zu stehlen. Im Vergleich dazu bietet die Girocard zusätzliche Sicherheit, da sie hauptsächlich für den Einsatz in Deutschland konzipiert ist und weniger anfällig für Online-Betrug ist. Es ist daher wichtig, dass Kunden vorsichtig sind, wenn sie E-Mails oder Links von unbekannten Absendern erhalten. Öffnen Sie keine Anhänge und klicken Sie nicht auf Links in verdächtigen E-Mails. Schützen Sie Ihre Computer und Geräte mit aktuellen Sicherheitsprogrammen und führen Sie regelmäßig Updates durch. Durch diese Vorsichtsmaßnahmen können Sie das Risiko von Sicherheitsvorfällen erheblich reduzieren.

Online-Banking und Betrug

Leider gibt es auch Betrugsfälle im Online-Banking. Kunden sollten daher immer misstrauisch sein, wenn sie ungewöhnliche Anfragen oder Transaktionen auf ihren Konten feststellen. Es ist wichtig, dass Kunden ihre Konten regelmäßig überprüfen und sofort reagieren, wenn sie etwas Ungewöhnliches feststellen. Online-Banken bieten oft auch Schutzfunktionen an, wie die Möglichkeit, Transaktionen zu überwachen und zu stoppen, wenn sie als verdächtig eingestuft werden. Verschiedene Kontomodelle bieten unterschiedliche Sicherheitsfunktionen, die speziell darauf ausgelegt sind, verdächtige Aktivitäten zu erkennen und zu verhindern. Wenn Sie eine verdächtige Transaktion bemerken, melden Sie diese sofort Ihrer Bank und ändern Sie Ihre Zugangsdaten. Durch proaktives Handeln und die Nutzung der angebotenen Sicherheitsfunktionen können Sie sich effektiv vor Betrug schützen.

Online-Banking und Technologie

Das Online-Banking hat in den letzten Jahren enorm an Bedeutung gewonnen und bietet Kunden die Möglichkeit, ihre Bankgeschäfte bequem von zu Hause aus zu erledigen. Eine Banking-App ist ein zentraler Bestandteil des Online-Bankings und ermöglicht es Kunden, ihre Konten zu verwalten, Überweisungen zu tätigen und Rechnungen zu bezahlen. Die Sicherheit des Online-Bankings wird durch moderne Technologien wie Zwei-Faktor-Authentifizierung und Verschlüsselung gewährleistet. Diese Maßnahmen stellen sicher, dass nur autorisierte Personen Zugriff auf die Konten haben und die Daten der Kunden geschützt sind.

Wie setzen Sie Ihre Rechte durch?

Bleiben Reaktionen auf Supportanfragen aus oder verweigert die Bank Rückerstattungen, sollten Sie frühzeitig anwaltliche Hilfe in Anspruch nehmen. Ein erfahrener Berater kann Ihnen helfen, Ihre Rechte effektiv durchzusetzen. Folgende Schritte empfehlen wir:

1. Dokumentieren Sie alle Vorgänge: Screenshots, Kontoauszüge, Supportverläufe.
2. Setzen Sie schriftlich eine Frist zur Stellungnahme oder Rückzahlung.
3. Lassen Sie anwaltlich prüfen, ob Ansprüche auf Erstattung, Auskunft oder Schadensersatz bestehen.
4. Reichen Sie Beschwerde bei der BaFin ein, wenn die Bank regulatorische Pflichten verletzt.
5. Erheben Sie ggf. Klage, wenn außergerichtlich keine Lösung möglich ist.

Besondere Risiken bei Fintechs und Neobrokern

Viele Fintechs und Neobanken agieren mit eigener Lizenz oder als Partnerbanken anderer Institute. Ein Beispiel hierfür ist die Norisbank, die sowohl kostenlose Bargeldabhebungen an Geldautomaten als auch attraktive Kreditkonditionen und Zinssätze für Onlinekonten bietet. Diese Unternehmen agieren oft international, was die Haftungsklärung erschwert. Das erschwert oft die Haftungsklärung: wer ist überhaupt Vertragspartner? Hinzu kommt: Viele dieser Anbieter haben keinen physischen Sitz in Deutschland oder betreiben nur einen Chat-basierten Support.

Ein weiteres Risiko: Die Einlagensicherung ist zwar meist formal gewährleistet, aber im Schadensfall greifen Verzögerungen, z. B. durch Abhängigkeit von Drittanbietern oder fehlende deutschsprachige Ansprechpartner.

Beispiel: Eine Mandantin hatte bei einem Neobroker in Kryptowährungen investiert. Nach einem Sicherheitsvorfall wurde das Konto eingefroren. Trotz mehrfacher Nachweise zur Identität blieb der Zugang über Wochen gesperrt. Ihr entstand ein erheblicher Verlust, doch der Broker hatte keinen Sitz in Deutschland, was die Rechtsverfolgung deutlich erschwerte.

Wie Sie sich absichern und im Ernstfall schnell handeln

Um Risiken zu minimieren, empfehlen wir:

• Zwei-Faktor-Authentifizierung aktivieren
• Push-Nachrichten und Kontoaktivitäten regelmäßig prüfen
• Supportkontakte vorab sichern (E-Mail, Impressum, Notfallnummern). Stellen Sie sicher, dass Ihre Bank die notwendige Unterstützung bietet. Online-Banken bieten eine Vielzahl von Services an, darunter traditionelle Bankgeschäfte, die digital abgewickelt werden können, sowie persönliche Unterstützung und papierbasierte Dienstleistungen.
• Kontoauszüge regelmäßig sichern
• Verdächtige Transaktionen sofort melden
• Frühzeitig anwaltliche Hilfe einholen

Gerade bei digitalen Banken ist der Zeitfaktor entscheidend. Wenn Sie nicht reagieren, kann die Bank später ein Mitverschulden einwenden oder auf Fristversäumnisse verweisen.

Ihre Rechte sind durchsetzbar: Wir helfen Ihnen dabei!

Wenn Ihre Online-Bank nicht erreichbar ist, Rückbuchungen ablehnt oder technische Probleme ignoriert, stehen Sie nicht alleine da. Unsere Kanzlei ist auf Bank- und Kapitalmarktrecht spezialisiert und vertritt regelmäßig Mandanten gegenüber digitalen Banken und Fintechs.

Wir klären, ob Ihre Bank haftet, und setzen Ihre Rechte außergerichtlich oder gerichtlich durch: Kompetent, erfahren und engagiert. Unsere Beratung hilft Ihnen, Ihre Rechte effektiv durchzusetzen.

Vereinbaren Sie jetzt einen Beratungstermin, wenn Sie Probleme mit Ihrer Online-Bank haben oder sich nicht ausreichend unterstützt fühlen. Wir helfen Ihnen schnell und zuverlässig.

Fazit: Das Wichtigste in Kürze

• Online-Banken haften bei Fehlbuchungen und Supportausfällen unter bestimmten Voraussetzungen. Viele Online-Banken bieten zudem ein kostenloses Girokonto an.
• Sie haben das Recht auf Erstattung, Auskunft und Schadensersatz.
• Viele Probleme lassen sich durch frühzeitige anwaltliche Hilfe lösen.
• Fintechs und Neobroker bergen zusätzliche rechtliche Risiken.
• Handeln Sie zügig und sichern Sie Beweise!

Häufige Fragen (FAQ)

1. Was soll ich tun, wenn eine Abbuchung ohne meine Zustimmung erfolgt? Melden Sie den Vorfall sofort der Bank. Dies gilt auch, wenn Sie Probleme beim Bargeld abheben haben. Dokumentieren Sie alles. Sie haben Anspruch auf Rückerstattung (§ 675u BGB). Die jährlichen Kosten eines Kredits werden oft als Zinssatz p.a. angegeben. Zudem kann die jährliche Rendite auf Tagesgeldkonten (p. a.) für Sparer attraktiv sein.

2. Muss die Bank auf meine Supportanfragen reagieren? Ja. Supportverweigerung kann eine Vertragsverletzung darstellen und zu Schadensersatzansprüchen führen.

3. Wann sollte ich einen Anwalt einschalten? Wenn die Bank nicht reagiert, Erstattungen verweigert oder der Schaden erheblich ist.

4. Wer haftet bei Problemen mit Fintechs? In der Regel das lizenzierte Kreditinstitut im Hintergrund. Die Haftung muss im Einzelfall geprüft werden.

5. Habe ich ein Mitverschulden, wenn ich nicht sofort reagiere? Möglicherweise ja. Deshalb sollten Sie schnell handeln und alle Vorgänge sichern.

6. Ist mein Geld bei Neobanken sicher? Grundsätzlich ja, sofern eine Einlagensicherung greift. In Deutschlands gibt es viele wichtige Direktbanken, die ausschließlich online operieren. Diese bieten eine Vielzahl von finanziellen Produkten an, die oft günstigere Konditionen haben. Direktbanken haben den Vorteil, dass sie keine Kosten für Filialen haben und daher bessere Preise anbieten können. Es gibt verschiedene Möglichkeiten für das Überziehen eines Girokontos, einschließlich mobiler Bezahlmethoden. Die Girokonten dieser Banken bieten viele Vorteile, wie z.B. gebührenfreie Bargeldabhebungen. Ein Beispiel ist das C24 Smart Konto, das kostenlose Kontoführung und eine kostenlose Debit-Mastercard bietet. Online-Banken bieten auch verschiedene Karten an, darunter Kredit- und Debitkarten. Zudem gibt es unterschiedliche Zinsarten wie Habenzins und Sollzins, die für Kunden relevant sind. Vor allem die Benutzerfreundlichkeit und die günstigen Preise machen Online-Banking-Anbieter attraktiv.

7. Was kostet eine rechtliche Prüfung? Die Kosten sind abhängig vom Einzelfall. In der Regel bieten wir eine erste Einschätzung kostenlos an.